わたしたちの生活と金融の働き

（１）消費者問題―多重債務者

　現代は、カード社会といわれ、さまざまなカードがあふれています。信用経済社会では、ローンやクレジットカードはさまざまな場面で利用できるメリットもありますが、一方で安易な利用による多重債務の問題もあります。

　ローンやクレジットを借金返済のために利用していると、利息の分だけ借金を膨らませていくことになり、借入金額が多くなると「信用」が低下し、高い金利で別の業者から借りざるを得なくなります。このように、多数の業者から借金を繰り返し、雪ダルマ式に借金がかさみ、返済が困難になっている状態を多重債務といいます。

　どうして多重債務に陥ったのか、次の事例を見てみましょう。

ア　借りていたお金が返せなくなり、多重債務に陥る原因

（「多重債務に陥らないために！」　金融広報中央委員会、2002年3月　参照）
		クレジットカードで無計画に買い物を重ねていく。
		友人や知人の借金の保証人となり、債務を負う。（自己破産する人の1割が該当）
		リストラや家族の病気など、生活苦や低所得、事業の資金繰りのために借りてしまう。
		借りる前に、金利計算をしていなかった。
		高金利貸付や暴力的な取立てを行う悪質な業者などにひっかかってしまった。

イ　多重債務に陥ってしまったら

　どのように努力しても返済できない状況になってしまった場合、債務を整理する方法は次の4つがあります。

１.任意整理	弁護士などを通じて業者と話し合い、返済額や返済方法を決める方法
２.民事調停	裁判所に調停を申し立て、調停の場で業者と話し合い、返済額や返済方法を決める方法
３.民事再生手続き	将来の継続的な収入から借入金を返済する計画を立て、その計画を裁判所が認めれば、その計画に従って返済することによって残りの債務が免除される手続き
４.破産の申し立て	裁判所に、債務者が「破産」していることを宣告するように申し立てる方法。申し立ては、債権者、債務者どちらからもできるが、個人の場合は、債務者が自ら申し立てを行う「自己破産」という方法が取られる

（２）お金を借りる前に
　簡単にお金が借りられるという気持ちで、クレジットカードやキャッシングカードにより、買い物をしたり、お金を借りたりしていると、会社からの返済請求書を見た時に、初めて使った金額の大きさに驚くことがあります。したがって、カードを使用したり、お金を借りる前に、

１.本当に必要な借り入れかどうか
２.自分の収入からみてきちんと返済できるのかどうか
３.借り入れた利息がいくらになるのか

などを十分考えてみる必要があります。

（３）ヤミ金融業者

　貸金業を営む場合には、都道府県知事又は財務省財務局長の登録が必要となっています。しかし近年、ヤミ金融と呼ばれる無登録営業、法外な高金利による貸付け、悪質な取立てなどの違法な行為を行う業者が大きな社会問題となっています。
　このようなヤミ金融業者に対処するため、2003年7月にいわゆるヤミ金融対策法（貸金業規制法等の一部改正法）が成立し、2004年1月から全面的に施行されています。

　この法律の主な柱は、

	暴力団員の排除など貸金業の登録の要件を厳格化する
	正当な理由がない夜間の取立てや第三者への弁済の要求など、禁止行為の具体例について明確にする
	業者が年109.5％を超える利息で貸付の契約を行った場合、その契約は無効となり、利息は一切支払う必要はなくなる
	無登録営業、高金利貸付、違法な取立て行為に対する罰則を大幅に引き上げる

などです。この法律により、警察による取り締まりが強化され、また、都道府県、財務省財務局による監督が強化され、悪質な金融業者の排除に大いに役立つものと考えられます。
　この他、最近、以下のような悪質な業者の手口がとくに問題となっています。

紹介屋	低金利で融資するように思わせて多重債務者を呼び込み、「あなたの信用状態はよくない。うちでは貸せないので他の店を紹介する」などといって、他の店で借りるように指示し、そこでの借入金の一部を紹介料としてだまし取る。
整理屋	「債務を整理・解決します」といった広告で、多重債務者から「整理手付金」などの名目で現金を預かり、整理しないでだまし取る。
押し貸し	契約もしていないのに勝手に銀行口座に現金を振り込み、法外な利息を請求する。
090金融	勧誘のチラシに業者名と携帯電話の番号しか書かず、正体を明かさずに小口の金額を出資法の上限金利を越える高金利で貸し付ける。少しでも返済が遅れると厳しい取立てで精神的に追い詰めてくる。
その他	使ってもいない有料のアダルトサイトの架空請求を行う。クレジット会社などから債権を譲り受けたと偽り、架空請求を行う。