（１）消費者信用とは？

　皆さんが、ノートやCDを購入する時、どうやって支払いますか。支払い方法は、その場での現金で支払う方法以外に、代金を支払う前に、物やサービスを手に入れたり、お金の借り入れをする方法もあります。それは、「消費者信用」を利用する方法です。

　ここでの「信用（クレジット）」とは、普段の生活で使う信用（例えば、「あの人は秘密を守るから信用できる人ね。」）とは、意味が違います。ここでは、借りたお金を約束通り返すことのできる支払い能力、返す意思、返済（へんさい）できない場合に代わりに処分して返済にあてることのできる財産や代わりに返済する人（これらの財産や人を担保といいます）がいるなど、借りたお金の返済のルールを守ることのできることをさします。

　消費者信用には、販売信用と消費者金融とがあります。

　現代のような信用経済社会では、消費者信用を利用して、支払い前に物やサービスを買ったり、簡単にお金を手に入れたりできるメリットがあります。しかし一方で、安易な利用による多重債務（たじゅうさいむ）や自己破産（じこはさん）の問題もあります。

（２）クレジットカード

　販売信用の１つに、クレジットがあります。クレジットカードは、銀行系、信販系（しんぱんけい）、流通系などさまざまな形態の会社が発行しています。そのカード会社と利用者との間に、その利用者の信用（クレジット）に基づいて契約が結ばれます。利用者は、お店（カード発行会社加盟店）でカードを提示して現金を支払わずに、商品を購入することができます。カード会社が利用者に代わって、お店に代金の支払いを行ってくれるからです。つまり、利用者は、カード会社に借金をしたことになります。利用者は、買い物の後日、支払い期日までにカード会社へ返済をしなければなりません。その支払いには、一括払い、分割払い、リボルビング払いの方法があります。

　クレジットカードは、現金を持っていなくても商品を購入できるメリットや、現金より紛失・盗難に強いという利点もあります。しかし、その便利さから、必要以上に買い物をしてしまいがちです。後日必ず返済しなければならない借金であることをよく認識して、利用する前に買い物についてよく考え、利用する時はルールを守って上手に利用するようにしましょう。(クレジットカードやローンを利用する時の注意点参照)

　また、インターネットを通じた商品の購入をする際に、消費者が送信したカード番号を電子商取引業者が悪用する事件や、不正アクセスなどで業者のサイトからカード番号が流出して悪用される事件も発生しています。信頼できない業者には、みだりにカード番号を送信すべきではありません。また、カード会社が発行する利用明細（めいさい）の内容に留意して、不審な点を発見したら直ちにカード会社に連絡するなど、自分を守ることが必要です。

（３）消費者金融

　お金を貸してくれるところは、銀行などの金融機関やクレジット会社、住宅建築など目的を限定したお金を貸し付ける公的金融機関や、消費者金融会社などがあります。消費者金融会社とは、預金を取り扱わずお金を貸す金融会社のことです。サラ金問題が深刻な社会問題に発展したことを契機に、消費者の保護を図るために、1983年に貸金業規制法の成立と、出資法の改正が行われ、その後1999年にはこれらの法律と利息制限法の一部が改正されました。

（４）お金を借りる前に

　簡単にお金が借りられるという気持ちで、クレジットカードやキャッシングカードで、買い物をしたり、お金を借りたりしていると、会社からの返済請求書を見た時に、初めて使った金額の大きさに驚くことがあります。カードを使用したり、お金を借りたりする前に、次のようなことを考えてみる必要があります。また、やむを得ず利用する時には、ルールを守りましょう。